工商時報【李培芬】
銀行的功能正被風起雲湧的網路應用改寫中。消費金融最典型的小額消費貸款，過去主要放款對象是銀行，但各式各樣個人對個人的網路借貸平台（P2P）在網上誕生，保守估計目前在大陸有上千個類似的平台在營運。
P2P網路借貸平台源於2005年，以Zopa、Proper、Lending Club為代表，從歐美興起，逐漸推展至世界各地。
以商業三層次創新解析，即產品創新、空間創新、業態創新，其中業態創新的效能最可觀，甚或會引致熊彼得所說的「創造性毀滅」的力量，覆蓋原有的業態。
業態創新的力量，透過網路平台為載體、創新為應用、技術為服務，三面立體結構以包覆用戶體驗為中心，於是誕生金融科技（Fintech），組合金融（Finance）與科技（Tecnology）兩字，以科技創新元素融入金融服務。
當PayPal隨網路交易出現，又被廣泛運用，傳統銀行所扮演的支付角色即被替代。手機即商店、手機即銀行，商業服務業也須瞭解這樣的結合應用，發展企業新的機遇，有3項關鍵應用決定企電動床維修業未來：
1.大數據不可忽視：美國多所大學推出大數據應用相關學程，隨著大數據分析技術的發展，金融業最關注的信用評等，應用大數據創新，網路情搜分析，鎖定用戶資訊已然付諸應用。
2.累積網路聲譽：新融資平台興起，如Lending Club，透過Facebook等社群網站接觸投資者，對借貸者也藉社群網站進行信用審核。
3.社會企業（SE）結合社會責任（SR）：Kiva平台以公益為目的，提供弱勢族群小額貸款，同時吸引投資者，用低息或無息的方式資助貧困家庭，亦即P2P的公益版，企業也可與之公益聯結。
一方面是數據分析科技日新月異，另方面是企業與個人網路信用建立積累，加上社會企業倍受重視，企業結合網路應用，進而整合社企創新，是領先進入未來的敲門磚。
小企業在網路上可以很大；大企業在網路上可以很小，一場網路應用革命，被改寫的不止是銀行。
（本文作者為八方雲集國際公司總經理╱社團法人台灣服務業發展協會榮譽秘書長）
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