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Wecash：在微信上快速完成個人小額貸款
編者註：Wecash是一款用大數據方式進行信用征集，快速授信、快速完成個人小額貸款的產品。用戶在微信上提交社交地址等信息後，借助機器計算，Wecash最快能在15分鐘內完成授信。
自去年餘額寶推出以
自去年餘額寶推出以來，互聯網金融產品層出不窮。互聯網和移動互聯網正在一步步滲透進傳統金融的各個環節，從而使金融能夠以更低的成本、更加多樣化的方式、更優化的體驗覆蓋更多的人群。以P2P網絡貸款為例，網貸企業將小額貸款用互聯網的方式進行改造，使更大范圍的小微企業和個人有瞭融資渠道，同時還讓這一過程變得更加便捷。
所謂創新的路徑、市場的選擇其實都在尋找一條更加優化的道路。或者用互聯網的話語體系來說，就是怎樣讓用戶體驗更爽，解決用戶的痛點，給用戶驚喜。網絡貸款還可以持續的改進和優化這一過程嗎？ Wecash給出瞭它的解答。
Wecash微信界面和二維碼
Wecash是一款基於微信的用大數據方式進行信用征集，快速授信、快速完成個人小額貸款的產品。用戶添加其微信公眾賬號（ID：bank_9f）後，可直接在微信上提交社交網絡地址、拍照上傳必要的身份信息、資產信息、網銀流水等資料，Wecash隨後通過其評估模型對個人完成信用評級，從而對個人完成最快15分鐘的快速授信過程。授信後，提款、還款的功能均可通過微信完成。
借助大數據方法分析社交信息的方式，Wecash將傳統征信的絕大部分過程改為瞭機器計算，而非人工審核。正是這一去人工化和社交計算的方式，讓傳統小額貸款的授信審批過程大大縮短。記者親身體驗後認為，其所宣傳的15分鐘快速授信所言不虛。
這一社交分析的具體過程是：首先分析微博、人人、微信朋友圈的社交數據，通過分析諸如 關註的人 、 粉絲 、 發佈內容常用詞 等信息，Wecash能大體判斷出一個用戶的職業范圍以及社會影響力等因素；再結合用戶上傳的資產信息和銀行流水等交叉驗證，從而在信用模型中對該用戶進行打分和評估，完成授信過程。
綁定社交賬號和征信資料提交頁面
也就是說，在中國缺乏成熟的征信體系和數據的情況下，Wecash產品最具創新的地方就是這一套用大數據分析來快速征信、授信的過程。
相比較而言，當前傳統小額貸款的征信授信過程則都是以 天 為單位進行衡量的。記者在貸款搜索平臺好貸網上以 消費貸款 、 貸款1萬元 、 短期6個月 為條件進行搜索，以某款 工信貸 為例，可以看到單審批的時間就有2天，再加上所需材料裡的住址證明、個人征信報告的準備時間，時間就更長瞭。
某款小額消費貸款產品信息
2天對比15分鐘，這一時間上的大躍進，就是互聯網所謂的給用戶驚喜。但需要指出的是，並不是每一個時間上大躍進都有意義。在小額借款這一領域，授信時間是否對用戶有意義還是要從用戶群體本身來分析。
對於小額的借款需求的用戶，傳統銀行的信貸是覆蓋不到的，即使想覆蓋這一部分需求，銀行征信成本的高昂也會導致產品無法盈利。銀行的做法是，這一部分借款的需求統一由信用卡來滿足。據數據顯示，中國2013年年底信用卡累計發卡3.9億張。再加上一線城市較為普遍的一人多卡的現象，也就說，中國擁有信用卡的人數要低於3.9億。這與中國7億網民相比，還是有接近一半的網民沒有信用卡。
Wecash這一產品形態的出現，使得小額貸款服務覆蓋全體網民成為一種可能。幾乎所有的網民用戶都會遇到著急需要一筆小額借款的情況。當這一情況遭遇沒有信用卡、或者當月信用卡額度不夠的窘境時，Wecash小額貸款服務是一個不錯的選擇。
對於這一類典型用戶來說，審批授信的速度和便捷性是非常有意義的。Wecash全部在微信上操作，不需要提供紙質的信用報告、工作證明，並且可以借助社交信息來快速授信，將大大降低門檻，讓更多的用戶嘗使用小額貸款服務。
Wecash的創始人支正春對鳳凰科技記者表示，Wecash的主流用戶用戶類型主要是學生和工薪階層，用戶平均的借款提款額在4000元左右。而用來借款的需求也五花八門，比如電子產品購買、購買禮物，甚至汽窗型冷氣推薦車輪胎修補這樣的生活需求。
在完成授信過程同時，Wecash同樣會根據分析出的用戶信用評級來決定用戶借款的利率，根據用戶信用評分的不同，用戶借款的月利率在1%-1.6%浮動。完成授信後，用戶可以自由選擇借款分期（從1個月到2年之間變化），然後提款和借款操作。用戶提款同樣通過在微信申請，提交銀行卡信息後，由Wecash的工作人員電話驗證後完成提款過程。
目前，Wecash上線近3個月的時間。在數據方面，據支正春介紹，目前，共有8萬左右的關註用戶，其中近2萬用戶完成全部授信過程，授信總額度2億元，有5000多人完成提款、還款過程，總放款額度超過2千萬。（李珣）
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